Cómo se calcula la cuota de un préstamo
La cuota depende de tres cosas: el monto que pedís, la tasa de interés y el plazo. En el sistema francés, que es el más común, la cuota es fija y sale de una fórmula que reparte el pago de forma que siempre abones lo mismo. Lo interesante es la composición de esa cuota: al principio pagás mucho interés y poco capital, porque el interés se calcula sobre el saldo pendiente, que arranca grande. A medida que la deuda baja, cada cuota tiene menos interés y más capital. La tabla de amortización de arriba te muestra ese reparto mes a mes.
Sistema francés vs. alemán
El sistema francés tiene cuota fija: siempre pagás lo mismo, lo que lo hace más previsible para el bolsillo. El sistema alemán amortiza siempre el mismo capital, así que la cuota empieza más alta y va bajando mes a mes. La ventaja del alemán es que pagás menos intereses en total, porque reducís la deuda más rápido al principio; la desventaja es que las primeras cuotas pesan más. En la práctica, la enorme mayoría de los préstamos personales usan el sistema francés; el alemán aparece más en algunos créditos comerciales. Probá los dos en la calculadora y compará el total de intereses.
TNA, TEA y CFT: no compares por la tasa equivocada
La TNA es la tasa nominal anual, la que más se publicita. La TEA es la tasa efectiva anual, que incluye el efecto de la capitalización y por eso es más alta. Pero el número que de verdad importa es el CFT (Costo Financiero Total): además de la tasa, suma el IVA sobre los intereses, los gastos administrativos y los seguros obligatorios. Un préstamo con TNA baja puede tener un CFT alto si le cargan muchos gastos. Por eso, la ley obliga a los bancos a informar el CFT, y es el único número honesto para comparar dos créditos. Esta calculadora estima un CFT sin gastos (la TEA); el CFT real que te informe el banco va a ser mayor.
Por qué la inflación cambia el costo real de un préstamo
Acá está el punto que casi ninguna calculadora contempla y que en Argentina es decisivo. Un préstamo en pesos con cuota fija se licúa con la inflación: la cuota es la misma todos los meses, pero cada peso que pagás vale menos que el anterior. Si tu ingreso acompaña la inflación, la cuota te pesa cada vez menos en proporción, y medido en pesos de hoy podés terminar devolviendo menos de lo que pediste. Es decir: con una tasa por debajo de la inflación, endeudarte puede ser un buen negocio. La calculadora te muestra el total pagado en pesos de hoy para que lo veas con números.
La excepción son los préstamos UVA, cuyo capital se ajusta por inflación: tienen una tasa mucho más baja, pero la cuota sube con el tiempo y no se licúa. Al comparar un préstamo tradicional en pesos con uno UVA, mirar solo la tasa engaña: hay que pensar en el costo real a lo largo de todo el plazo.
Errores comunes al tomar un préstamo
- Comparar préstamos por la TNA en vez del CFT.
- Mirar solo la cuota y no el total de intereses que vas a pagar.
- Olvidar el IVA, los gastos y los seguros que engordan el costo real.
- No considerar la inflación: en pesos fijos, el costo real puede ser muy distinto del nominal.
- Tomar el plazo más largo por la cuota baja, sin ver cuánto más interés terminás pagando.
